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刷卡费率下调银行百亿收入灰飞烟灭

发布时间:2020-03-26 15:00:40 阅读: 来源:摩擦压力机厂家

央行:信用卡、借记卡有望分开计费

聂伟柱

2月25日,银行卡刷卡手续费下调的第一天。央行于当天表示,国内新的银行卡刷卡手续费标准顺利平稳实施,相关业务系统目前运行正常。

一切井然有序推进的背后,是商业银行付出的“沉重代价”。昨日,央行支付结算司司长励跃在新闻发布会上表示,按2012年银行卡刷卡交易数据测算,刷卡手续费将减少超过75亿元。

事实上,如果按每年30%~40%的刷卡消费额的消费增长率测算,2013年,商业银行、中国银联等银行卡产业各方刷卡手续费收入减少额预计超过100亿元,其中,绝大部分的损失由作为发卡行和收单行的商业银行承担。

励跃称,这次调整是发展过程中的一次调整,尚未完全按照银行所提供的服务、成本以及风险补偿来定价。“将来费率标准的制定应更关注产品,例如,银行卡是借记卡,还是贷记卡,根据其成本来收费。(而)这次信用卡、借记卡仍然是一样的标准。”

2012年,银行卡消费金额达20.8万亿元,银行卡渗透率(银行卡刷卡消费额占社会消费品零售总额之比)达到43.5%。

减收近100亿

原有的银行卡刷卡手续费标准始于2004年。央行2003年下发的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》《银复[2003]126号文》于2004年正式开始实施。

屈指算来,此标准实施已有近10年,也正是这10年时间,中国银行卡产业呈现了爆炸式增长态势。截至2012年,国内发卡银行达到338家,发行银行卡35.3亿张,相当于全国人民人均持有3张银行卡;受理商户的数量也从2004年的20余万家增长至2012年末的483万家,增长约20倍。

随着银行卡数量的激增,2004年的旧标准已难以适应新情况。2013年1月,国家发改委发布《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》,下调了部分偏高刷卡手续费标准。

最新标准维持了现行刷卡手续费的行业差别化定价,行业分类主要分成餐娱类、一般类、民生类以及公益类四大类。总体来看,四大类手续费标准分别由原先的2%、1%、0.5%、0,降至1.25%、0.78%、0.38%和0;其中,餐娱类降幅达到37.5%,其余降幅在22%~24%之间。

“此次手续费标准调整对商户的影响总体上是积极的、正面的、有利的。不会增加持卡人的负担。”励跃表示,以2012年刷卡消费额为基准进行测算,此次调整将减少商户年手续费支出超过75亿元,下降幅度超过20%。

商户手续费减少的另一面就是银行、银联利益的受损。

一位国有大行信用卡中心负责人称,银行刷卡手续费分别由发卡行、收单行和银联收取,各自对应的是发卡行服务费、收单服务费和银行卡清算组织网络服务费,前两者同属银行的中间业务收入。刷卡手续费的下调,将直接减少银行的中间业务收入。

“在一定时期内对商业银行的中间业务收入带来一定影响,其银行卡业务经营面临一定财务压力。”央行昨日强调,中长期看,此次调整将有助于提高银行卡发卡量、普及率、活卡率以及银行卡渗透率,最终实现银行、商户、持卡人多方和谐共赢。

信用卡、借记卡分开算

银行卡刷卡费率整体下降的同时,房地产及汽车销售类商户的封顶费用却有所提高。

根据新的标准,房地产和汽车销售方面,发卡行服务费封顶60元;银行卡清算组织网络服务费封顶10元;收单服务费基准价封顶10元。而老规定则是,对房地产、汽车销售类商户,发卡行收益每笔最高不超过40元,银联网络服务费最高不超过5元。

对此,央行解释称,一方面,这类商户结算金额大,用现钞的话,清点、运输很麻烦,银行给其带来的价值较高。另一方面,这些消费部分通过信用卡进行,银行成本较高。

在昨日的新闻发布会上,励跃还称,这是继央行126号文实施近十年之后,做的一次调整,也是发展过程中的一次调整。“下次什么时候调整,还需未来若干年的观察、研究。”

本次调整后,信用卡、借记卡仍然是一样的费率。但对于商业银行来说,信用卡的成本要高于借记卡的成本。以现行标准来看,信用卡刷卡费率偏低,而借记卡的费率偏高。

信用卡成本高于借记卡主要体现在两个方面:其一,信用卡会占用银行资本金,并且信用卡可能出现一定的呆坏账。其二,为了推广信用卡,银行往往会投入较大资源,举办一些优惠活动。

根据现行监管规定,信用卡未使用的授信额度纳入加权风险资产的计算口径,即未使用的信用卡授信额度的信用转换系数为50%。而截至2012年末,信用卡授信总额已高达3.5万亿元,信用卡未偿信贷总额亦达到1.1万亿元。这意味着,超过3万亿元的授信额度将消耗银行大量的资本金。

励跃认为,按照银行到底投入了多少成本,提供了多少服务来定价,更加科学。

央行也表示,从长远看,刷卡手续费标准的确定,应当坚持市场化方向,合理划定政府与市场的边界,充分发挥市场在资源配置中的基础性作用,综合考虑不同的银行卡产品(比如借记卡和信用卡)的成本和功能,以及相关产品为商户带来的价值和风险补偿等因素,由相关市场主体在有序竞争的环境下通过协商自主定价,逐步建立和完善银行卡市场定价机制。

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